Podiel ľudí nad 45 rokov na Slovensku za posledných päť rokov vzrástol zo 43 % na 47 % a do konca nasledujúcej dekády dosiahne podľa prognóz až 52 %. Tento demografický trend zásadne ovplyvňuje podľa Národnej banky Slovenska aj vekové zloženie dlžníkov splácajúcich hypotéky.
Za uplynulých šesť rokov sa podiel hypoték splácaných osobami nad 45 rokov zvýšil z 20 % na 28 %, pričom objem týchto úverov sa viac ako zdvojnásobil. Do roku 2037 by mal tento podiel dosiahnuť 45 % a štvrtinu objemu hypoték budú splácať dlžníci nad 50 rokov.
Mladších dlžníkov bude ubúdať
Starnutie populácie bude mať podľa národnej banky vplyv aj na tempo rastu hypotekárneho portfólia. Mladších dlžníkov, ktorí majú najväčší sklon k čerpaniu hypoték, bude postupne ubúdať, čo zníži prirodzený dopyt po nových úveroch.
Rastie dôvera v úspešný boj proti inflácii, Kažimír však upozorňuje na blížiaci sa koniec znižovania sadzieb
Prognózy naznačujú, že za desať rokov klesne počet novoposkytovaných hypoték približne o štvrtinu v porovnaní s obdobím 2019 – 2021. Medziročné tempo rastu hypotekárneho portfólia by sa mohlo v dlhodobom horizonte ustáliť na úrovni 3 – 6 %, pričom tento odhad je ovplyvnený viacerými neistotami.
Nové riziká pre banky
Starnutie dlžníkov prináša aj nové riziká pre banky. Pri starších dlžníkoch sa znižuje perspektíva dlhodobého rastu príjmu a prechod na dôchodok môže spôsobiť jednorazový pokles príjmu. Znižuje sa aj priestor na reštrukturalizáciu úverov v prípade finančných ťažkostí.
Slovenské hypotéky patria v eurozóne medzi drahšie, pokles úrokových sadzieb však naštartoval ich rast
Preto je podľa NBS dôležité, aby makroprudenciálna politika zohľadňovala tieto riziká, napríklad prostredníctvom obmedzenia maximálnej výšky zadlženosti pre dlžníkov nad 40 rokov.
Bývanie zároveň podľa centrálnej banky zostáva dostupné najmä pre rodiny s dvoma príjmami, ktoré si môžu dovoliť kúpu väčšieho než priemerného bytu vo všetkých krajoch, vrátane mladých rodín v Bratislavskom kraji. Naopak, zraniteľné sú rodiny s jedným príjmom alebo nízkymi príjmami, ktorým sa ťažšie generujú úspory a majú obmedzený výber vhodného bývania.
